Εδώ τα καλά τα δάνεια (Διαφημίσεις…)

Σε αυτό το άρθρο θα ασχοληθούμε με το θέμα των “δήθεν” πολύ φτηνών ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ που ξαφνικά ένα πρωί άρχισαν να προσφέρουν ορισμένες γνωστές Εμπορικές Τράπεζες .Επί των ΔΑΝΕΙΩΝ sxetika έχουμε μιλήσει στο αφιέρωμα μας για τα Δάνεια .
Στην “ΑΓΟΡΑ” συχνά συμβαίνει οι κανόνες του μαρκετιγκ να επιβάλλουν την παραπλάνηση του “πελάτη” μέσα από ωραία λόγια , λίγο γυμνό , ωραία χαμόγελα και “έξυπνα μαθηματικά” (ανάλογα με το προιόν) ….. έτσι είναι η αγορά ..κερδίζει όποιος πουλάει καλύτερα – φτηνότερα … και γιατί όχι όποιος παραπλανάει (με την καλή έννοια) τον πελάτη …..γιατί πολλές φορές ισχύει το “ΔΕΝ ΕΙΝΑΙ ΕΤΣΙ ΕΠΕΙΔΗ ΕΤΣΙ ΝΟΜΙΖΕΤΕ “….

Πάμε σε μία σύντομη παρουσίαση : Λένε σήμερα ορισμένες Τράπεζες ” 4.9 % Επιτόκιο για κατοικία !!! ” σταθερό για ένα έτος και τα επόμενα έτη κυμαινόμενο , ενώ η αγορά προσφέρει επιτόκια κυμαινόμενα 6,5 -7,5 % .

Οποιοσδήποτε λογικός άνθρωπος θα σκεφτεί : “ας το πάρω εγώ το Δάνειο για ένα έτος με σταθερό επιτόκιο να γλιτώσω για ένα έτος την διαφορά του επιτοκίου και μετά θα πληρώνω το επιτόκιο το κυμαινόμενο που έχει η Τράπεζα…” . Μα είναι έτσι…?

Πάμε ένα ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ :
Σταθερό επιτόκιο για ένα έτος 4,9% .
Κυμαινόμενο αγοράς ή της ίδιας της Τράπεζας πχ 6.5 % (χωρίς έξοδα φακέλου) .
Αρα όφελος για ένα έτος περίπου 1.5 % επί του ποσού του Δανείου .
Tα περισσότερα Στεγαστικά Δάνεια κυμαίνονται σε ένα ύψος περίπου 30 εκατ . Αρα κέρδος 30.000.000 * 0,015 = 450.000 δρχ όφελος για τον δανειοδοτούμενο (λιγότεροι τόκοι* για το ένα έτος που θα τοκίζεται το δάνειο με το σταθερό επιτόκιο 4.9% ) .

Ας δούμε τα “ψιλά γράμματα” :
Στο 4.9% (το όποιο επιτόκιο σταθερό) να προσθέσετε το 0,12% υπέρ Ν.128/75 που δεν συμπεριλαμβάνεται στο 4,9% .

ΕΞΟΔΑ ΦΑΚΕΛΟΥ (προσέξτε..) :
A. ALPHA BANK (αντιγραφή από το site της)
1% (=300.000) επί του ποσού του δανείου με ελάχιστο Δρ.102.225 και μέγιστο Δρ. 511.125 πλέον:
Nομικών εξόδων (όταν απαιτείται) Δρ.34.075, εξόδων εκτιμήσεως (όταν απαιτείται) 0,3% (=90.000) επί του ποσού του δανείου.
Τα έξοδα υποθηκοφυλακείου για την εγγραφή προσημειώσεως δεν συμπεριλαμβάνονται στα ανωτέρω έξοδα.
Αρα το όφελος δεν είναι 450.000 στα 30 εκατ αλλά 60.000-150.000 (ανάλογα με το κόστος εκτιμήσεως του ακινήτου στην Τράπεζα με το κυμαινόμενο επιτόκιο που μάλλον θα είναι πολύ πιο κάτω από τις 90.000…) σε μέσα επίπεδα θα έλεγα ένα όφελος 100.000 υπέρ του Δανειοδοτούμενου με σταθερό επιτόκιο …που οδηγεί σε πραγματικό επιτόκιο το πρώτο έτος περίπου 6,2% !! (30 εκατ * 0,003=90.000) . Από εκεί και πέρα ο δανειοδοτούμενος θα πρέπει να ρωτήσει κόστος ασφάλισης ακινήτου , δυνατότητα και αποπληρωμή , κόστος αποπληρωμής κ.λ.π που πιθανόν να εξαλείφουν πλήρως τα όποια πλεονεκτήματα που έμειναν από την δήθεν σούπερ προσφορά του σταθερού επιτοκίου (στην όποια τράπεζα)

Β. EUROBANK (αντιγραφή από το site της)
Σταθερό ΓΙΑ 1 ΧΡΟΝ0 4,75% (άρα υποτιθέμενο όφελος 30εκατ * 1,75% όφελος =525.000 τόκοι ) σταθερό επιτόκιο για 1 χρόνo.
ΕΞΟΔΑ ΔΑΝΕΙΟΥ
Δανειοδότηση με προσημείωση:
Αρχικά Έξοδα (με την υποβολή της αιτήσης): 30.000 δρχ (μένει όφελος 495.000)
Έξοδα Διαχείρισης Φακέλου: 1%-2% επί του ποσού του δανείου (με ελάχιστο τις 130.000 δρχ. (εάν πούμε 1,5% έξοδα φακέλου τότε στα 30 εκατ έχουμε έξοδα 450.000 …άρα μένει όφελος 45.000 ! )
Δεν χρεώνονται επιπλέον έξοδα για νομικό και τεχνικό έλεγχο
Έξοδα προσημείωσης: 0.75% επί του ποσού της προσημείωσης και έξοδα παράστασης δικηγόρου: 30.000δρχ (λογικά …τόσο πάει…) .
Αρα το πραγματικό επιτόκιο χορήγησης για τον πρώτο έτος δεν είναι 4.75 % αλλά 6.35 % !! (30.000.000 * 0.15% = 45.000) .
Από εκεί και πέρα ο δανειοδοτούμενος θα πρέπει να ρωτήσει κόστος ασφάλισης ακινήτου , δυνατότητα και αποπληρωμή , κόστος αποπληρωμής κ.λ.π που πιθανόν να εξαλείφουν πλήρως τα όποια πλεονεκτήματα που έμειναν από την δήθεν σούπερ προσφορά του σταθερού επιτοκίου.

Ανάλογη κατάσταση συμβαίνει και στις άλλες Τράπεζες με μεγαλύτερη ή μικρότερη επιβάρυνση ΕΞΟΔΩΝ . Διαπιστώνετε και μόνοι σας ότι είναι πολύ εύκολο με μία ωραία διαφήμιση να οδηγηθείτε σε λανθασμένα συμπεράσματα .Εχουμε τονίσει στο αφιέρωμα μας στα Δάνεια , ότι σε επιτόκια μονοψήφια το “παιχνίδι” στην αγορά το ορίζει πλέον τα ΕΞΟΔΑ και γενικά τα ψιλά γράμματα.
Σαφέστατα τα παραπάνω παραδείγματα δεν αλλοιώνουν την όποια ανταγωνιστικότητα των 2 τραπεζών , την ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών , το μέγεθος και το κύρος τους στην Ελληνική αγορά . Η αναφορά σε αυτές τις Τράπεζες έγινε με μοναδικό κριτήριο το πολυδιαφημιζόμενο ελκυστικό επιτόκιο για Στεγαστικά δάνεια , που όπως ορθά (και τον τιμά) δήλωσε και ο κ.Κωστόπουλος “μπήκαμε στην εποχή των εντυπώσεων” .

* Στην πραγματικότητα δεν ακριβώς έτσι αφού θα έχουμε καταβολή δόσεων στην διάρκεια του έτους , αλλά δεν αλλάζει δραματικά την ουσία των δεδομένων μας ) .