Υπολογισμός δόσης δανείου κατά Maslow

Εισαγωγή & Θεωρία

Ο δανεισμός μίας Οικογένειας ή επιχείρησης αποτελεί πλέον το σύνηθες φαινόμενο. Η απόφαση για «δανεισμό» είναι αναμφίβολα μία πολύ σοβαρή απόφαση που γίνεται σοβαρότερη όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό του δανείου αλλά και η χρονική διάρκεια αποπληρωμής . Ουσιαστικά υποθηκεύουμε το «μέλλον» και την «ευτυχία» της οικογένειας μας με αντάλλαγμα την επίτευξη μεγαλύτερης «ευτυχίας» με την λήψη και κυρίως με την εξόφληση του δανείου .

 - Όσο μεγαλύτερο είναι το ρίσκο μας τόσο μεγαλύτερη πρέπει να είναι η σοβαρότητα , η περίσκεψη και η «ανάλυση» των δεδομένων της οικογένειας μας .

Πολλά θα έχετε ακούσει και διαβάσει για το τι πρέπει να προσέχουμε όταν «δανειζόμαστε» . Ηδη , από την ενότητα του «Ακάλυπτου» είχα γράψει ένα sxetiko άρθρο για τον τρόπο και τα όρια πληρωμής ενός δανείου με τίτλο : Mαγική συνταγή για την ομαλή αποπληρωμή ενός δανείου .

 Με τον σημερινό «On Line Υπολογιστή» (μοναδικό τουλάχιστον για το Ελληνικό Internet) προσπαθώ να σας βοηθήσω ακόμα περισσότερο στην λήψη της σωστής απόφασης για την σύναψη ενός δανείου (ιδιαίτερα σε περιπτώσεις μεγάλων ποσών πχ στεγαστικά δάνεια) . Το υφιστάμενο calculator έρχεται να συνδυάσει με ένα μοναδικό πρακτικό τρόπο την θεωρία – Πυραμίδα του Maslow , την σχέση τους με τα αγαθά «πολυτελείας» και «βασικών αναγκών»  και την αντιστοίχιση της θεωρίας με ένα πρακτικό πρόβλημα που είναι η απάντηση σε ερωτήματα όπως :

• Πόσο μπορώ να πληρώνω ;
• Πόσο πρέπει να είναι η δόση του δανείου μου ;
• Πόση διάρκεια θα πρέπει να έχει το δάνειο μου ;
• Εάν κάνω οικονομία θα τα καταφέρουμε ; κλπ

- Μία βασική Οικονομική σκέψη , απλοϊκά διατυπωμένη είναι η εξής :

•  Οι άνθρωποι τι έχουμε ;Ανάγκες
• Πως τις ικανοποιούμε ; Αγοράζοντας «αγαθά» και «υπηρεσίες» .
• Τι σημαίνει ένα «δάνειο» ; Ότι θέλουμε να καλύψουμε μία ή περισσότερες ανάγκες που τις θεωρούμε απαραίτητες και άμεσες προς ικανοποίηση .
• Τι σημαίνει «δόση ενός δανείου» ; Ότι πρέπει να θυσιάσω την ικανοποίηση κάποιων αναγκών (για τις οποίες αγόραζα «αγαθά» και «υπηρεσίες» ) έτσι ώστε τα χρήματα που θα εξοικονομήσω να τα δώσω για πληρωμή της δόσης . Αρα «δόση δανείου» σημαίνει την μη ικανοποίηση (θυσία) κάποιων «αναγκών» .
• Ποιο είναι το βέλτιστο – άριστο σημείο επιλογής ; Αποφασίζω να καλύψω - ικανοποιήσω κάποιες «ανάγκες» με την σύναψη του δανείου θυσιάζοντας την ικανοποίηση εκείνων των «αναγκών» που δεν θα μου κοστίσουν περισσότερο στην οικογενειακή ευτυχία , ευημερία και γαλήνη .

Ο Υπολογισμός της σωστής δόσης και της απόφασης για λήψη ενός δανείου

- Το πως θα βείτε εκείνο το σημείο ισορροπίας και "άριστης" επιλογής ευελπιστώ να σας βοηθήσει το παρακάτω μοναδικό calculator (συμπληρώνετε μόνο τα πεδία )

Περικοπές δαπανών

- Η Οικογένεια στην προσπάθεια της να καλύψει το απαιτούμενο ποσό δεν έχει πολλά μέσα στην διάθεση της .

 Τρεις είναι οι τρόποι.

• Να αυξήσει περισσότερο τα Εισοδήματα της (περισσότερες ώρες εργασίας , δύο δουλειές , αύξηση μισθού κλπ) .  Σε μία τέτοια περίπτωση , εάν νομίζετε ότι έχετε αυτή την δυνατότητα και πάντα μέσα στα όρια της ανθρώπινης αντοχής μπορείτε στον πίνακα με τα ετήσια εισοδήματα να βάλετε εναλλακτικά το νέο κατά εκτίμηση αυξημένο εισόδημα (για το οποίο θα πρέπει να είστε αρκετά σίγουροι ότι θα ισχύει για όλη την διάρκεια του δανείου) .
• Να περικόψει κάποιες δαπάνες ανάλογα με τις αντοχές της ανά κατηγορία Δαπανών και
• Να μειώσει το ποσό του Δανείου .

- Μπορεί βέβαια να γίνεις ένας συνδυασμός των 3 τρόπων ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες και τις αντοχές της κάθε οικογένειας .

- Στις περισσότερες περιπτώσεις είτε η Οικογένεια δεν μπορεί να αυξήσει τα εισοδήματα της είτε και να τα αυξήσει , αυτά δεν θα επαρκούν .

- Ετσι καταλήγουμε στην περίπτωση που συμβαίνει σχεδόν σε όλα τα νοικοκυριά όταν θέλουν κάποιο δάνειο. Κάνουν ""ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ" .

Δηλαδή αρχίζουν και περικόπτουν κάποιες δαπάνες - έξοδα .

Ποιο είναι όμως το όριο εκείνο των περικοπών ;

Αναλυτικά είχα αναφερθεί σε ένα παλαιότερο άρθρο μας με τίτλο : Mαγική συνταγή για την ομαλή αποπληρωμή ενός δανείου .

Σε γενικές γραμμές θα μπορούσαμε να πούμε ότι το οριακό σημείο περικοπών των δαπανών είναι το σημείο εκείνο όπου :

"Η οικογένεια καλύπτει άνετα τις ανάγκες διαβίωσης - διατροφής - ένδυσης . Καλύπτει επίσης τις απόλυτα βασικές ανάγκες για την ασφάλεια της ενώ διατηρεί κάποιες δαπάνες για την αξιοπρεπή εκπλήρωση των βασικών κοινωνικών αναγκών της χωρίς σπατάλες ."

 - Στον Πίνακα που ακολουθεί αρχίστε να συμπληρώνετε την στήλη "Νέο Μειωμένο Ποσό" μέχρι το σημείο που θα εξασφαλίσετε το απαραίτητο ποσό .

 - Σε κάθε περικοπή δαπάνης να διαβάζετε και "αυτόματα" εξαγόμενα αποτελέσματα .

 - Μπορείτε βέβαια να κάνετε διάφορους συνδυασμούς περικοπών δαπανών οι οποίοι όμως πρέπει να ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες και αντοχές της δική σας οικογένειας .

 - Ιδιαίτερα στα μακροχρόνια δάνεια θα πρέπει να είστε πιο συντηρητικοί στις περικοπές για πολλούς λόγους πχ πόσα χρόνια θα αντέξετε να τρώτε μακαρόνια ; , να μην πηγαίνετε μία εκδρομή ; να μην πηγαίνετε σε γιορτές και γάμους που κοστίζουν ;; κλπ.